Marché Immobilier Mondial

Il est possible de déterminer le bon moment pour acheter une maison en effectuant une analyse minutieuse de nos finances et d'autres facteurs qui influencent cet investissement. Nous pouvons identifier le bon moment et, à cet égard, nous présentons quelques conseils pour faciliter la prise de décision.

 

Selon les statistiques d'Eurostat pour l'année 2020, environ 70% de la population de l'Union européenne possède une maison. Ces données montrent que l'achat d'une maison est l'un des objectifs européens les plus populaires.

 

Cependant, comme pour la plupart des objectifs, il ne suffit pas de le vouloir, il faut créer des stratégies pour consolider cette étape jusqu'à ce que le moment soit venu d'acheter une maison.

 

En analysant minutieusement les finances de chacun et certains paramètres qui concernent cet investissement, il est possible de savoir quand acheter une maison. Nous présentons ci-dessous quelques étapes, conseils et questions à retenir pour faciliter votre décision.

 

 

1.Budget

Pour une grande partie des personnes, l'achat d'une maison est un investissement de valeur élevée qui a un impact direct sur le budget familial pendant de nombreuses décennies. Ainsi, l'achat d'une maison ne doit pas être effectué lorsque le budget est fragile.

 

Avant de commencer, et afin de savoir si vous êtes prêt à franchir cette étape, commencez par analyser votre budget. Si vous avez déjà un budget pour vous aider à gérer vos finances, il est temps de le revoir. Vérifiez si toutes les dépenses et les revenus sont inclus et mis à jour dans votre budget.

 

Après cette analyse, examinons attentivement le budget et voyons si les finances sont saines ou non. En d'autres termes, sur la base de vos revenus et dépenses, avez-vous de l'argent de côté pour économiser ? Votre budget prévoit-il un fonds d'urgence pour faire face aux imprévus ? Avez-vous une marge financière en cas d'augmentation de vos dépenses liées à l'emprunt d'un crédit immobilier ?

 

Si toutes les réponses sont OUI ! Cela peut être un indicateur positif pour franchir cette étape. Sinon, il peut être nécessaire de revoir votre budget, de faire des coupes et des ajustements jusqu'à ce que vos finances personnelles soient stabilisées. N'oubliez pas qu'il vaut mieux reporter l'achat d'une maison que de prendre cette décision et mettre votre santé financière en danger.

 

 

2. Épargne pour la mise de fonds de votre propriété

Depuis 2018, lorsque les règles bancaires ont été modifiées, aucune institution ne peut financer plus de 90% de la valeur de l'acte d'acquisition ou de l'évaluation de la propriété. Cela signifie qu'aucune banque ne financera 100% de la valeur de la propriété que vous souhaitez acheter, à moins qu'elle n'appartienne à l'entité bancaire elle-même.

 

Par conséquent, un futur propriétaire doit avoir au moins 10% ou 20% de la valeur de la propriété pour un apport initial. Si nous parlons d'une propriété de 100 000 euros, vous avez besoin d'avoir entre 10 000 et 20 000 euros pour couvrir la partie que la banque ne financera pas.

 

Cependant, nous ne pouvons pas oublier que ces montants s'ajoutent aux coûts de l'évaluation de la propriété, aux impôts et à tous les frais de procédure. Cela signifie qu'il y a encore quelques milliers d'euros à ajouter. Si vous n'avez pas d'économies pour couvrir ces coûts, alors ce n'est probablement pas le bon moment pour acheter une maison. Dans ces situations, l'idéal est de créer une stratégie d'épargne pour l'achat de votre maison. Commencez par identifier les dépenses non essentielles qui peuvent être réduites, définissez des objectifs et comprenez comment vous pouvez augmenter et rentabiliser vos revenus.

 

En retardant cet objectif pendant quelques années, lorsque le moment sera venu d'acheter une maison, vous pourrez le faire sans recourir à un crédit pour payer l'apport initial, ce qui permettra de réduire considérablement le risque de défaut de paiement et donc l'endettement.

 

 

3. Analyser le marché et le prix de la maison que vous souhaitez acheter

En effectuant cette action, que nous considérons essentielle, cela nous aide à comprendre les prix actuels du type de bien immobilier que nous souhaitons acheter, et par conséquent, le montant dont nous avons besoin pour obtenir un prêt. Comme nous avons pu le constater, les prix des biens immobiliers ont augmenté ces derniers temps - en 2021, les prix des maisons ont augmenté de 5,7 % - cette analyse peut être un peu frustrante et vous amener à redéfinir vos priorités.

 

Cependant, il est important de comprendre la valeur moyenne au mètre carré dans certaines zones, le prix moyen pour le type de bien que vous recherchez, la variation des prix entre les maisons nécessitant des travaux et celles qui ont été rénovées, entre autres. Cela vous permettra d'évaluer le type d'investissement que vous pouvez faire.

 

Nous devons toujours prendre en compte que ce type d'évaluation doit être adapté à vos finances et aux exigences fondamentales qu'un bien immobilier doit avoir pour vous.

 

Imaginons que pour vous, il n'est pas logique d'acheter une maison avec moins de trois chambres, mais que dans la zone que vous souhaitez acheter, le prix demandé pour ce type de bien est supérieur à ce que vous souhaitez dépenser ou à ce que vous pouvez emprunter. Dans ce cas, vous avez plusieurs options :

• Chercher des biens immobiliers dans d'autres zones, comme les environs de la zone que vous souhaitez (en modifiant ainsi l'un de vos principaux critères).
• Acheter une propriété qui nécessite des travaux (en établissant un plan financier pour le montant dont vous avez besoin pour les travaux).
• Remplir toutes les conditions requises pour une pré-approbation de votre prêt immobilier, suivre le marché et attendre une bonne occasion.
• Ou essayer d'améliorer votre situation financière pour augmenter le montant que la banque peut financer, afin d'acheter un bien immobilier dans la zone souhaitée.

 

En fin de compte, une analyse approfondie du marché vous permettra de comprendre les prix pratiqués actuellement, de déterminer si c'est le bon moment pour acheter une maison et d'ajuster votre plan en conséquence pour atteindre votre objectif.

 

 

4. Paiement maximum et taux d'effort

Avant d'acheter une maison, il y a deux données auxquelles vous devez faire attention. La première est le montant maximum que vous pouvez supporter avec votre paiement de prêt immobilier. La seconde est votre taux d'effort. Et si vous ne savez pas ce qu'est le taux d'effort, c'est la relation entre les paiements financiers qu'un ménage possède par rapport à ses revenus mensuels.

 

Si vous n'avez jamais calculé votre taux d'effort, voici un exemple pratique pour mieux comprendre ces calculs.

 

Supposons que votre ménage se compose de deux personnes. Ensemble, le revenu mensuel est de 2 000 euros et ils n'ont pas de crédit. Pour que le taux d'effort ne dépasse pas 30%, votre paiement mensuel de prêt immobilier ne doit pas dépasser 600,00 euros.

 

Cela signifie que lorsque vous déterminez votre taux d'effort, vous connaîtrez également le paiement maximum que vous pourrez supporter. Cependant, calculez vos dépenses fixes et variables pour vous assurer que cette valeur est vraiment idéale pour vous.

 

 

5. Coûts associés à l'achat d'une maison

Beaucoup de gens qui envisagent d'acheter une maison ne connaissent pas les différentes dépenses qu'ils doivent supporter. La vérité est qu'en plus du montant du paiement mensuel du prêt immobilier, y compris le montant de l'assurance-vie et de l'assurance multirisque, il y a d'autres coûts importants.

Par exemple, avant d'acheter une maison, vous aurez des dépenses liées à votre prêt immobilier. Ces dépenses comprennent les frais d'ouverture du dossier, d'évaluation et de formalisation. Et ces dépenses ajoutées à l'acte de l'acte notarié peuvent dépasser 2 000 euros.

 

En plus de ces montants, il ne faut pas oublier que l'achat d'une maison a des impôts associés. Bien que l'impôt le plus connu soit l'Impôt Municipal sur les Transferts Onerux de Biens Immobiliers, IMT, vous devrez également payer l'Impôt de Timbre sur l'achat et l'Impôt de Timbre sur le Prêt Immobilier.

 

L'impôt de timbre sur l'achat a un taux applicable de 0,8%. Pour l'achat d'une propriété de 100 000 euros, l'impôt de timbre à payer est de 800 euros, quant à l'impôt de timbre relatif au crédit immobilier, le taux pour un crédit de plus de 5 ans est de 0,6%.

 

Quant à l'IMT, il varie en fonction de la valeur d'acquisition ou de la valeur fiscale (en considérant la valeur la plus élevée), et le taux applicable est compris entre 1% et 8%, selon l'emplacement de la propriété et sa finalité.

 

Cela étant dit, il est essentiel de prendre en compte toutes ces dépenses afin de savoir si c'est le bon moment pour acheter une maison compte tenu de tous ces frais.

 

 

6. Pré-approbation du crédit bancaire

L'une des erreurs les plus courantes commises par les personnes qui achètent une maison pour la première fois est de trouver un bien immobilier, puis de se rendre à la banque pour demander un crédit immobilier. Cependant, cette procédure peut ne pas être la plus correcte. En effet, si vous avez besoin d'un crédit immobilier pour acheter votre maison, l'une des premières étapes à effectuer est de savoir si vous êtes éligible à ce crédit.

 

En vous rendant dans une banque et en demandant la pré-approbation d'un crédit immobilier, vous aurez une idée plus concrète de certains points essentiels que nous avons mentionnés. Du montant maximum de financement à la limite d'acquisition, de votre taux d'effort à bien sûr, si vous avez les conditions financières pour que votre crédit soit approuvé.

 

Une autre chose à prendre en compte est que vous devriez chercher des offres en dehors de votre banque habituelle. En fin de compte, si vous recherchez les meilleures conditions de financement, vous devriez vous adresser à plusieurs entités. De cette façon, vous pourrez comparer plusieurs offres et choisir l'option la plus avantageuse pour vous. Vous pouvez également demander l'aide d'un intermédiaire de crédit, qui fera ce travail pour vous.

 

Si vous ne parvenez pas à obtenir la pré-approbation de votre crédit, ce n'est clairement pas le bon moment pour acheter une maison. Cependant, ne baissez pas les bras. Tout ce que vous avez à faire, c'est d'effectuer de petits ajustements financiers ou de créer une nouvelle stratégie pour atteindre cet objectif.

Par exemple, la solution peut être de chercher une maison à un prix inférieur, de réduire votre taux d'effort, d'améliorer vos conditions de travail ou d'augmenter vos revenus. Tout cela peut être fait, à condition que vous élaboriez un plan et le suiviez scrupuleusement.

 

 

7. Augmentation des dépenses actuelles

Enfin, mais non le moindre, vous devez vous demander si vous pouvez supporter une augmentation des dépenses. Acheter une maison implique diverses dépenses liées au crédit immobilier, aux taxes et aux assurances. Et les dépenses ne s'arrêtent pas là.

 

Après avoir acheté votre maison, en plus du paiement mensuel du crédit et des assurances associées, vous devrez peut-être payer le condominium et l'IMI - Impôt Municipal sur les biens immobiliers, si vous n'êtes pas exonéré.